Was ist ein Privatier? Bedeutung, Voraussetzungen, Absicherung

Ein Privatier lebt von seinem eigenen Vermögen statt von Gehalt oder Rente – meist in den Jahren zwischen dem letzten Arbeitstag und dem Beginn der gesetzlichen Rente. Der Begriff ist weder geschützt noch ein rechtlicher Status: Jeder darf sich so nennen, der seinen Lebensunterhalt aus Erspartem, Kapitalerträgen, Mieten oder einem Verkaufserlös bestreitet. Ob das gelingt, entscheidet sich an drei Fragen: Reicht das Vermögen, wie sind Sie krankenversichert, und wie werden Ihre Erträge besteuert?

In diesem Artikel beantworte ich die Fragen, die mir Menschen zwischen 50 und 65 am häufigsten stellen, wenn sie über einen früheren Ausstieg nachdenken. Am Ende finden Sie einen Fall aus meiner Praxis.

Inhalt

1. Was genau ist ein Privatier?
2. Ab wann ist man Privatier – und wer darf sich so nennen?
3. Was unterscheidet einen Privatier von einem Rentner?
4. Wie viel Geld braucht man, um Privatier zu sein?
5. Wie ist man als Privatier krankenversichert?
6. Muss ich als Privatier weiter in die Rentenversicherung einzahlen?
7. Welche Steuern zahlt ein Privatier – und muss er eine Steuererklärung abgeben?
8. Wie werde ich Privatier? Die Schritte in der richtigen Reihenfolge
9. Aus meiner Praxis: Ein Zahnarzt verkauft seine Praxis
10. Woher kommt der Begriff „Privatier“?

Was genau ist ein Privatier?

Ein Privatier ist ein Mensch, der nicht mehr erwerbstätig ist und auch noch keine Rente bezieht, sondern von seinem Vermögen lebt. Er hat kein Arbeitsverhältnis, kein Gewerbe und keine Praxis mehr. Seine Einnahmen stammen aus dem, was er sich vorher aufgebaut hat.

In meiner Arbeit begegnen mir vor allem drei Lebenslagen:

• Unternehmer, Freiberufler und Ärzte, die ihre Firma oder Praxis verkauft haben und den Erlös für die Jahre bis zur Rente einsetzen.
• Angestellte, die mit einer Abfindung oder einem Aufhebungsvertrag einige Jahre früher aufhören.
• Erben oder Sparer, deren Vermögen groß genug ist, um die Lücke bis zur Rente selbst zu schließen.

Gemeinsam ist allen: Das Einkommen kommt nicht mehr automatisch aufs Konto.

Ab wann ist man Privatier – und wer darf sich so nennen?

Privatier ist man ab dem Tag, an dem man aufhört zu arbeiten und von seinem Vermögen lebt. Es gibt dafür kein Mindestalter, keinen Antrag und keine Behörde, die den Status bestätigt. Auch ein Mindestvermögen schreibt niemand vor.

In der Praxis heißt das:

• Sie müssen nichts anmelden. Wer seinen Job kündigt oder seine Firma verkauft, ist ab dann schlicht nicht mehr erwerbstätig.
• In der Steuererklärung oder bei Versicherungen können Sie „Privatier“ als Tätigkeit angeben. Rechtliche Folgen hat das Wort nicht.
• Entscheidend sind nicht der Titel, sondern die Folgen: Krankenversicherung, Rentenansprüche und Steuern ändern sich mit dem letzten Arbeitstag.

Der Begriff ist also schnell vergeben. Die Arbeit liegt darin, die Jahre ohne Gehalt so zu planen, dass das Geld bis zum Schluss reicht.

Was unterscheidet einen Privatier von einem Rentner?

Der Rentner bekommt jeden Monat eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung, einem Versorgungswerk oder einer Pension. Der Privatier lebt von seinem Vermögen und bekommt in der Regel noch keine Rente. Viele sind beides nacheinander: erst einige Jahre Privatier, dann Rentner.

Die Unterschiede zeigen sich vor allem bei der Absicherung:

• Einkommen: Der Rentner hat eine lebenslange, planbare Zahlung. Der Privatier entnimmt selbst und trägt das Risiko, dass das Geld zu früh aufgebraucht ist.
• Krankenversicherung: Rentner sind oft in der Krankenversicherung der Rentner, in der vor allem Renten beitragspflichtig sind. Freiwillig versicherte Privatiers zahlen dagegen Beiträge auch auf Kapitalerträge und Mieten.
• Steuern: Beim Rentner ist ein Teil der Rente steuerpflichtig. Beim Privatier stehen meist Kapitalerträge im Mittelpunkt, die über die Abgeltungsteuer erfasst werden.

Auch ein Rentner, der hauptsächlich von seinem Vermögen lebt, wird im Alltag gern Privatier genannt. Für die Planung ist das gleichgültig – wichtig ist, woher das Geld kommt und was davon übrig bleibt.

Wie viel Geld braucht man, um Privatier zu sein?

Eine feste Summe gibt es nicht. Sie brauchen so viel Vermögen, dass es Ihre Ausgaben bis zum Rentenbeginn deckt und danach die Lücke zwischen Rente und Bedarf schließt – plus eine Reserve für Unvorhergesehenes.

Eine vereinfachte Rechnung zeigt die Größenordnung: Wer mit 61 aufhört, mit 67 in Rente geht und 3.500 Euro im Monat zum Leben plus 500 Euro für die Krankenversicherung braucht, benötigt allein für die sechs Brückenjahre rund 288.000 Euro. Bleibt danach eine Rentenlücke von 1.000 Euro im Monat, kommen für 20 Jahre weitere 240.000 Euro hinzu. Inflation, Steuern und Erträge verschieben diese Werte – nach oben wie nach unten.

Drei Posten werden dabei am häufigsten unterschätzt:

• die Beiträge zur Krankenversicherung, die nach dem Ausstieg ohne Arbeitgeberzuschuss vollständig selbst zu tragen sind,
• die Rente, die ohne weitere Beiträge niedriger ausfällt als in der letzten Renteninformation angegeben,
• größere Einzelausgaben wie ein neues Auto, eine Renovierung oder die Unterstützung der Kinder.

Wie Sie Ihren Bedarf Schritt für Schritt ermitteln, habe ich im Artikel „Privatier werden mit 60: Wie viel Vermögen brauche ich wirklich?“ ausführlich beschrieben.

Wie ist man als Privatier krankenversichert?

Wer gesetzlich versichert war, bleibt es nach dem Ausstieg in der Regel – nicht mehr als Pflichtmitglied, sondern als freiwilliges Mitglied. Dann zählen alle Einnahmen zur Beitragsberechnung, also auch Zinsen, Dividenden, Kursgewinne und Mieten. Wer privat versichert war, bleibt privat und zahlt seinen Beitrag künftig ohne Zuschuss.

Die wichtigsten Zahlen für 2026 in der gesetzlichen Krankenversicherung:

• Mindestbeitrag: Auch ohne Einnahmen werden Beiträge auf mindestens 1.318,33 Euro im Monat berechnet. Das ergibt mit durchschnittlichem Zusatzbeitrag rund 270 Euro im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung, für Kinderlose etwas mehr.
• Höchstbeitrag: Bei hohen Einnahmen ist der Beitrag gedeckelt, 2026 bei gut 1.200 Euro im Monat.
• Bei Ehepaaren werden unter bestimmten Voraussetzungen auch Einnahmen des Partners berücksichtigt.

Ein Punkt wird oft übersehen: Wer als Rentner in die günstigere Krankenversicherung der Rentner möchte, muss in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu mindestens 90 Prozent gesetzlich versichert gewesen sein. Freiwillige Mitgliedszeiten zählen mit. Ein Wechsel in die private Krankenversicherung kurz vor dem Ausstieg kann deshalb im Alter teuer werden, denn ein Weg zurück ist in späteren Jahren kaum noch möglich.

Muss ich als Privatier weiter in die Rentenversicherung einzahlen?

Nein, eine Pflicht gibt es nicht. Ihre bisher erworbenen Ansprüche bleiben erhalten. Ohne weitere Beiträge wächst Ihre Rente aber nicht mehr, und die Hochrechnung in Ihrer Renteninformation geht davon aus, dass Sie bis zur Regelaltersgrenze weiter einzahlen. Die tatsächliche Rente fällt deshalb niedriger aus.

Was Sie kennen sollten:

• Freiwillige Beiträge sind 2026 zwischen 112,16 Euro und 1.571,70 Euro im Monat möglich. Ob sich das lohnt, hängt von Alter, Steuersatz und Lebenserwartung ab.
• Wer vorzeitig in Rente geht, muss für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze einen Abschlag von 0,3 Prozent hinnehmen, höchstens 14,4 Prozent – und das lebenslang. Ab Jahrgang 1964 liegt die Regelaltersgrenze bei 67 Jahren.
• Ab 50 können Sie diese Abschläge durch eine Sonderzahlung ganz oder teilweise ausgleichen. Für Privatiers mit hohem Vermögen kann das ein interessanter Baustein sein.

Ärzte, Zahnärzte, Anwälte und andere Freiberufler sind häufig in einem berufsständischen Versorgungswerk versichert. Dort gelten eigene Regeln für freiwillige Zahlungen und vorzeitigen Rentenbeginn, die Sie vor dem Ausstieg kennen sollten.

Welche Steuern zahlt ein Privatier – und muss er eine Steuererklärung abgeben?

Auf Zinsen, Dividenden und Kursgewinne zahlen Sie die Abgeltungsteuer von 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Die Bank führt sie direkt ab. Steuerfrei bleiben Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr, bei Ehepaaren 2.000 Euro. Mieten, Renten und andere Einkünfte werden dagegen mit Ihrem persönlichen Steuersatz besteuert.

Ob Sie eine Steuererklärung abgeben müssen, hängt von Ihren Einkünften ab:

• Leben Sie ausschließlich von Kapitalerträgen, bei denen die Abgeltungsteuer bereits abgezogen wurde, besteht in der Regel keine Pflicht.
• Haben Sie daneben Mieteinnahmen, eine Rente oder andere Einkünfte oberhalb des Grundfreibetrags von 12.348 Euro (Ehepaare 24.696 Euro), wird die Erklärung meist Pflicht.
• Freiwillig lohnt sie sich oft: Ist Ihr persönlicher Steuersatz niedriger als 25 Prozent, kann das Finanzamt die Kapitalerträge günstiger besteuern. Außerdem können Sie die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung geltend machen.

Gerade in den Jahren ohne Gehalt ist der persönliche Steuersatz häufig niedrig. Wer seine Entnahmen und Verkäufe darauf abstimmt, kann je nach Situation spürbar Steuern sparen. Die steuerliche Umsetzung im Einzelnen gehört in die Hände Ihres Steuerberaters.

Wie werde ich Privatier? Die Schritte in der richtigen Reihenfolge

Der Ausstieg gelingt, wenn Sie nicht mit der Kündigung beginnen, sondern mit der Planung. Im Rahmen meiner Ruhestandsplanung gehe ich mit Mandanten diese Reihenfolge durch:

1. Kassensturz: Was ist vorhanden – Konten, Depots, Immobilien, Versicherungen, Betriebsrenten? Was kostet Ihr Leben heute, und was wird sich ändern?
2. Brückenjahre berechnen: Wie viele Jahre liegen zwischen Ausstieg und Rente, und welche Rente ist realistisch, wenn Sie nicht mehr einzahlen?
3. Absicherung klären: Krankenversicherung, Pflege, Haftpflicht und Berufsunfähigkeit passen sich nicht von selbst an. Hier entstehen die teuersten Fehler.
4. Entnahmeplan aufstellen: Welcher Teil des Vermögens finanziert die nächsten Jahre, welcher darf langfristig angelegt bleiben? Ein fester Betrag aufs Girokonto schafft Ruhe.
5. Steuern und Nachfolge mitdenken: Reihenfolge der Entnahmen, Freibeträge, Vorsorgevollmacht und Testament.

Als bankenunabhängiger Ruhestandsplaner habe ich dabei keine Produktvorgaben. Ich schaue zuerst auf Ihre Zahlen und erst danach auf Anlagen, wenn überhaupt welche nötig sind.

Aus meiner Praxis: Ein Zahnarzt verkauft seine Praxis

Vor einiger Zeit kam ein Zahnarzt zu mir, 59 Jahre alt und geschieden. Ein Nachfolger hatte ihm 500.000 Euro für seine Praxis geboten. Seine Fragen: Soll ich das Angebot annehmen – und wie lange kann ich davon leben?

Zum Einordnen: Laut apoBank kostete die Übernahme einer zahnärztlichen Einzelpraxis 2025 im Durchschnitt rund 255.000 Euro. Das Angebot lag also deutlich darüber. Ob es auch für seinen Ruhestand reicht, zeigt aber erst die Rechnung, denn ein Kaufpreis sagt noch nichts darüber, was er über viele Jahre leisten muss.

Die Ausgangslage sah so aus:

• Bedarf: rund 3.000 Euro netto im Monat zum Leben, dazu die private Krankenversicherung. Für einen 59-Jährigen sind 700 bis 1.000 Euro im Monat üblich; wir haben mit 900 Euro gerechnet. Zusammen also rund 3.900 Euro im Monat.
• Verkaufserlös: Auf den Gewinn aus dem Praxisverkauf fällt Einkommensteuer an. Wir haben vorsichtig mit 42 Prozent gerechnet. Vom Kaufpreis blieben damit rund 290.000 Euro.
• Weiteres Vermögen: ein Wertpapierdepot über 300.000 Euro, eine Lebensversicherung über 150.000 Euro, die mit 63 ausgezahlt wird, und das schuldenfreie eigene Haus im Wert von rund 700.000 Euro.
• Rente: Zahnärzte bekommen ihre Rente aus dem berufsständischen Versorgungswerk. Die Regelaltersgrenze liegt für seinen Jahrgang bei 67 Jahren; früher geht es gegen einen dauerhaften Abschlag, bei der Bayerischen Ärzteversorgung je nach Beginn der Mitgliedschaft ab 60 oder 62 Jahren, mit 0,30 bis 0,44 Prozent pro Monat. Wir haben mit einem Rentenbeginn mit 65 und rund 2.000 Euro netto im Monat gerechnet. Einen Zuschuss zur Krankenversicherung, wie ihn gesetzliche Rentner erhalten, zahlt das Versorgungswerk nicht.

Er hat sich für den Verkauf entschieden – mit einer Besonderheit. Der Kaufvertrag ist unterschrieben und der Preis damit gesichert. Mit dem Käufer hat er aber vereinbart, dass er noch 18 Monate in der Praxis weiterarbeitet. Erst dann geht sie über, und erst dann fließt der Kaufpreis. So lebt er noch anderthalb Jahre von seinem Einkommen, und sein Vermögen bleibt so lange unangetastet.

Gerechnet haben wir in zwei Phasen. Die Brückenjahre beginnen mit 60 Jahren und sechs Monaten und dauern bis zum Rentenbeginn mit 65. In diesen viereinhalb Jahren kommt das ganze Geld aus dem Vermögen: bei zwei Prozent Inflation rund 227.000 Euro. Hier hilft keine Faustregel, das Vermögen wird bewusst verbraucht. Ab 65 deckt die Rente etwa die Hälfte des Bedarfs, dann fehlen inflationsbereinigt rund 2.400 Euro im Monat. Zu diesem Zeitpunkt sind bei drei Prozent Rendite nach Kosten noch rund 605.000 Euro frei verfügbar, einschließlich der Lebensversicherung.

Für die zweite Phase haben wir die bekannte 4-Prozent-Regel angelegt. Sie stammt aus amerikanischen Studien: Wer im ersten Jahr vier Prozent seines Vermögens entnimmt und den Betrag danach mit der Inflation anhebt, kam in der Vergangenheit rund 30 Jahre aus. Bei 605.000 Euro sind das gut 2.000 Euro im Monat – knapp 400 Euro weniger, als ihm fehlen. Um die Lücke vollständig nach dieser Regel zu schließen, bräuchte er mit 65 rund 720.000 Euro. Ohne Faustregel nachgerechnet reicht das frei verfügbare Vermögen bei drei Prozent Rendite bis etwa 87, bei zwei Prozent bis etwa 84 und bei vier Prozent bis gut 90.

Was die Rechnung zeigt:

• Der Verkauf trägt ihn sicher durch die Brückenjahre. Die 18 Monate Weiterarbeit verkürzen sie um anderthalb Jahre und sparen rund 70.000 Euro Entnahmen.
• Allein mit Kaufpreis, Depot und Lebensversicherung wäre ein sehr langes Leben nicht vollständig abgesichert. Das schuldenfreie Haus ist die Reserve für die späten Jahre – ob durch Verkleinern, Verkauf oder Teilverkauf. Damit geht die Rechnung auch dann auf.
• Weitere Stellschrauben sind der Rentenbeginn, denn jeder Monat später erhöht die Rente dauerhaft, und der Tarif der Krankenversicherung, in dem nach der Übergabe zum Beispiel das Krankentagegeld entfallen kann. Die steuerliche Seite des Verkaufs klärt er mit seinem Steuerberater.

Was ich aus solchen Fällen mitnehme: Die Frage „Ist der Preis gut?“ lässt sich erst beantworten, wenn klar ist, was nach Steuern übrig bleibt und wie viele Jahre dieses Geld tragen muss.

Woher kommt der Begriff „Privatier“?

Das Wort klingt französisch, ist aber eine deutsche Bildung aus „privat“ und einer französischen Endung, ähnlich wie bei „Bankier“. Im Französischen selbst spricht man eher vom „rentier“. Im 19. Jahrhundert bezeichnete der Privatier einen wohlhabenden Bürger, der von seinen Renten und Zinsen lebte und keinem Beruf nachging.

Heute hat der Begriff seinen gediegenen Klang behalten, die Lebenslage dahinter ist aber eine ganz praktische: einige Jahre selbst finanzierte Freiheit vor der Rente.

Fazit: Privatier wird man durch Planung, nicht durch Kündigung

Privatier kann jeder werden, der genug Vermögen hat, um die Jahre bis zur Rente und die Lücke danach zu finanzieren. Die eigentlichen Fragen liegen hinter dem Begriff: Wie hoch ist Ihr Bedarf wirklich, wie sind Sie versichert, und wie werden Ihre Erträge besteuert? Wer diese Fragen vor dem letzten Arbeitstag beantwortet, kann die neuen Jahre ruhig angehen. Mein Rat: Rechnen Sie Ihren Ausstieg einmal vollständig durch, bevor Sie kündigen oder einen Kaufvertrag unterschreiben.