Aktualisiert am 29. Oktober 2026

Frühstartrente: Was Eltern und Großeltern jetzt tun können

Zum Weltspartag fragen mich viele Eltern und Großeltern, wie sie für ihre Kinder oder Enkel sinnvoll vorsorgen. Seit der Bundestag am 16. Oktober 2026 die Frühstartrente beschlossen hat, kommt eine neue Frage dazu: Reicht das, was der Staat zahlt? Dieser Beitrag zeigt, was die Frühstartrente leistet, was sie nicht leistet und welche Wege Eltern und Großeltern daneben offenstehen.

Zum Hören: In Folge 10 meines Podcasts „Der goldene Herbst“ spreche ich über die Frühstartrente: „Frühstartrente: Kann Ihr Kind als Millionär in Rente gehen?“ (28 Minuten). Folge 10 bei Spotify hören

Was die Frühstartrente ist

Der Staat zahlt für jedes Kind vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 Euro im Monat in einen Vorsorgevertrag, insgesamt 1.440 Euro. Den Anfang macht der Geburtsjahrgang 2020, danach kommt jedes Jahr der Jahrgang hinzu, der sechs wird. Die Eltern schließen dafür einen Altersvorsorgedepot-Vertrag ab; tun sie das nicht, legt der Bund das Geld gesammelt an, und zwar ausschließlich breit gestreut in weltweite Aktien. Der Bundestag hat das Gesetz am 16. Oktober 2026 beschlossen. Die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus, seine nächste Plenarsitzung ist am 20. November 2026 (Meldung des Deutschen Bundestags).

• 10 Euro im Monat vom 6. bis zum 18. Geburtstag, zusammen 1.440 Euro
• Zuzahlungen bis 6.840 Euro im Jahr möglich, auch durch Großeltern
• höchstens 1 % Kosten im Jahr im Standarddepot, bis 18 keine Abschlusskosten

Wichtig ist eine Eigenschaft, die in vielen Schlagzeilen untergeht:

Warum die Frühstartrente allein nicht reicht

1.440 Euro sind ein guter Anfang, aber kein Vermögen. Was daraus bis zum Rentenalter wird, hängt allein von der Entwicklung der Märkte über fast 60 Jahre ab, und dazu gibt es keine verlässliche Zahl. Dazu kommt die Kaufkraft: Eine Million Euro im Jahr 2085 entspricht bei 2 % Inflation im Jahr nur rund 310.000 Euro heutiger Kaufkraft.

• Die staatliche Förderung endet mit dem 18. Geburtstag.
• Was über die Förderung hinausgeht, kommt aus eigenen Zuzahlungen.
• Der größte Hebel ist nicht die Höhe der Sparrate, sondern die Zeit.

Wer seinen Kindern oder Enkeln mehr mitgeben möchte, braucht deshalb einen eigenen Plan neben der Frühstartrente.

Wie Eltern und Großeltern sparen können

Für Eltern und Großeltern gibt es im Wesentlichen drei Grundwege. Sie unterscheiden sich vor allem darin, wem das Geld gehört und wer darüber entscheidet. Keiner ist für alle Familien der richtige; entscheidend ist, was Sie erreichen möchten.

• Zuzahlung in die Frühstartrente: steuerfrei in der Ansparphase, aber bis zum Rentenalter gebunden und im Alter voll steuerpflichtig.
• Kinderdepot auf den Namen des Kindes oder Enkels: nutzt die Freibeträge des Kindes, gehört aber dem Kind und ist mit 18 frei verfügbar.
• Depot auf den eigenen Namen oder eine 99/1-Police: Die Kontrolle bleibt bei Ihnen; übertragen wird später, zu einem Zeitpunkt, den Sie bestimmen.

Mehr zur 99/1-Police lesen Sie in meinem Beitrag zur Vermögensübertragung an Kinder und Enkel.

Was mit 18 passiert

Was auf den Namen des Kindes läuft, gehört dem Kind. Mit dem 18. Geburtstag darf es darüber frei entscheiden, auch über ein Auto statt einer Ausbildung. Das ist kein Grund gegen ein Kinderdepot, aber ein Grund, es bewusst einzusetzen – und Geld nicht nur deshalb auf den Namen des Kindes zu legen, weil dort weniger Steuern anfallen.

• Erträge im Kinderdepot können Auswirkungen auf die Familienversicherung und das BAföG haben.
• Steuern fallen bei Kindern oft gering aus, weil eigene Freibeträge greifen; die Einzelheiten klärt der Steuerberater.
• Bei der Frühstartrente stellt sich die Frage anders: Das Geld bleibt bis zum Rentenalter gebunden.
• Am wichtigsten ist ein offenes Gespräch in der Familie darüber, wofür das Geld gedacht ist.

Eltern, Großeltern und die Freibeträge

Eltern können jedem Kind alle zehn Jahre bis zu 400.000 Euro steuerfrei schenken, Großeltern jedem Enkel 200.000 Euro. Wer früh beginnt, kann diese Frist mehrfach nutzen. Wer dabei die Kontrolle nicht ganz abgeben möchte, kann ein Depot unter Nießbrauchsvorbehalt verschenken: Das Vermögen geht über, die Erträge bleiben bei Ihnen.

• 400.000 Euro je Kind und Elternteil, alle zehn Jahre
• 200.000 Euro je Enkel und Großelternteil, alle zehn Jahre
• früh schenken nutzt die Zehn-Jahres-Frist mehrfach
• mit Nießbrauch bleiben die Erträge beim Schenkenden

Mehr dazu auf meiner Seite zum Nießbrauch-Depot.

Fazit: Zeit ist das wertvollste Geschenk

Die Frühstartrente ist ein guter erster Baustein, aber kein fertiger Plan. Wer seinen Kindern oder Enkeln mehr mitgeben möchte, entscheidet vor allem über drei Dinge: wie früh, auf wessen Namen und mit welcher Kontrolle. Mein Rat aus der Praxis: Klären Sie zuerst, wofür das Geld gedacht ist, und wählen Sie dann den Weg. Zur Frühstartrente spreche ich auch in Folge 10 meines Podcasts „Der goldene Herbst“.